Vakuudellinen yksityislainaus?

Tämä kirjoitus menee osittain vähän sivuston aihealueen reunamille. Mutta kyse on siis yksityisestä rahanlainauksesta, johon törmäsin jokunen aika sitten kirjoitettuani sähköpostilla eräälle henkilölle, joka etsi yksityistä rahanlainaajaa vakuutta vastaan.

Asia kiinnosti minua, koska ihmettelin missä tilanteessa vakuuden omistava henkilö joutuu etsimään rahanlainaajaa Internetin keskustelupalstoilta.  Ja kyseessä oli siis velattoman kiinteistön panttikirjan antamisesta lainan vakuudeksi, eikä irtaimesta tavarasta kuten autosta tms.

Kävin tuon henkilön kanssa jonkun verran kirjeenvaihtoa asiasta ja lisäksi hieman selvittelin itsekkin asiaa. Ja totta tosiaan näyttäisi siltä, että Suomessa on aika erikoinen väliinputoajien ryhmä lainamarkkinoilla: luottohäiriömerkintäiset, joilla on kuitenkin omaisuutta ja työpaikka.

Suomessa luottohäiriömerkintä käytännössä sulkee mahdollisuuden saada lainaa perinteisiltä rahoituslaitoksilta. Pankit ovat käytännössä täysin ehdottomia tässä asiassa. Tavallaan ymmärrän pankkeja, koska tottakai luottohäiriömerkintä on tullut useimmiten ihan aiheesta. Kuitenkin mikäli lainalle on antaa täysi vakuus esimerkiksi kiinteistön panttikirjan muodossa, niin periaatteessa mielestäni pitäisi löytyä rahalle aina riskin kattava hinta.

Näin ei kuitenkaan vaikuttaisi olevan. Eli tilanne on suunnilleen tämä:

  • Ilman luottohäiriömerkintää saa lainaa kiinteistön panttikirjaa vastaan <3% kokonaiskorolla
  • Luottohäiriömerkinnällä ei saa lainaa, paitsi mielestäni täysin rikollisella hinnalla. Eräskin yritys tarjoaa 5000€ lainaa 145% nimelliskorolla. Siis vakuudellisena lainana!

On selvää, että lainakorko ei luottohäiriömerkintäiselle voi olla samalla tasolla kuin puhtaat luottotiedot omaavalle. Mutta onko niin, että Suomesta ei löydy kohtuullisen koron lainaajaa, joka nojaa lainapäätöksessään vakuuden arvoon ja henkilön maksukyvyn arviointiin? Vai vaaditaanko 145% korko kattamaan luottohäiriömerkinnästä syntyvä riski?

Jotenkin epäilen vähän, että kyseessä on lähinnä Suomen pienen markkinan aiheuttama aukko lainamarkkinoissa. Eli näitä, joilla on luottohäiriömerkintöjä ja omaisuutta, on todennäköisesti aika vähän.

Question-Mark

En kuitenkaan lähtenyt tarjoamaan lainaa tälle henkilölle, vaikka olisinkin todennäköisesti saanut 6000€ lainalle noin 25% vuosikoron. Tätä enempää korkoa en itse edes kehtaisi pyytää vakuudellisesta lainasta, koska moraalini sotii liiallista ahneutta vastaan.  Periaatteessa mikään ei estäisi tuollaisen lainan antamista, koska panttikirjan voi nykyään siirtää sähköisesti toisen henkilön haltuun ja yksityislainauksesta tehty sopimus olisi ihan pätevä, mahdollisen perinnän ja ulosoton tullessa kyseeseen.

Asia jäi vain mietityttämään, koska sinänsä jos markkinassa on ”aukko”, niin tuollainen voisi aina mahdollistaa pienimuotoisen toiminnan asian ympärillä.  Mitään suurempaa liiketoimintaa on toki vaikea kuvitella tämän ympärille.

Pistäkää kommentteja, että mitenkä tämmöiseen mielestänne pitäisi suhtautua? Onko rahalle ”oikeaa hintaa”, kun on kyse luottohäiriömerkintäisestä lainaajasta?

 

You may also like...

10 Responses

  1. Tuomas sanoo:

    Itse tein reilu vuosi sitten harrastuksena web-sovellusta tuomaan ratkaisua tähän ongelmaan, sovelluksesta tuli vain 70% valmiiksi, kunnes tajusin että lainsäädäntö, vertaislainaus ja muut ongelmat aiheuttavat liikaa päänvaivaa että haluaisin ottaa riskiä ja sijoittaa omia varojani tuotteen markkinoimiseen jatkossa. Ideana oli luoda alusta kahden toisensa tuntevan yksityishenkilön välisten lainojen hallinnointiin. Tällöin lainojen periminen oikeusteistse olisi mahdollista ja ”luottokelpoisuus” on tiedossa, koska henkilöt tuntevat toisensa ja näin voidaan arvioida sopiva korko. Eihän sitä koskaan tiedä olisiko tosta voinut muodostua liiketoimintaa… Lähdekoodit ovat edelleen tallella jos on kiinnostuneita jatkamaan.. =)

    • osinkosijoittaja.com sanoo:

      Itse kanssa jossain välissä pohdin tuota kuviota ja koin sen aika vaikeaksi. Lisäksi mitä olen Kauppalehden keskusteluja vertaislainauksesta lueskellut, niin aika huonosti tuntuu nämä toimivan sijoittajien kannalta. Mitä tulee tuohon ideaan tuttavien välisestä lainaamisesta. Pidän itseasiassa parempana sitä, että lainataan tuntemattomalle. Mutta tässä astuu sitten kuvioon se vakuus, joka pitää olla konkreettinen ja helposti lainaajan haltuun siirrettävissä.

      Kyllä Suomeen ehkä yksi tuollainen palvelu mahtuisi, jossa voisi tehdä kahden henkilön välille lainasopimus. Mutta toisaalta tuttavat voivat allekirjoittaa sopimuksen paperillakin (pätee oikeudessa oikein hyvin) ja tuntemattomille taas ei lainaa oikein voi antaa ilman vakuuksia. Veikkaan että palvelulla ei mitään kovin mainittavaa businesta voisi tehdä Suomen kokoisessa maassa.

      Pitäisi keksiä ehkä joku vähän vielä uudenlainen konsepti, että voisi lähteä kokeilemaan yrityksen muodossa. Sen sijaan sijoitussalkun yksittäisenä osana, voisin ehkä joissain tilaneissa harkita lainaamista vakuutta vastaan. Ja sinänsä olipa se tuttu tai tuntematon… eipä sillä niin väliä, jos vakuus on kunnollinen.

  2. Juuso sanoo:

    Moi.

    Tällainen palvelu on laitettu pystyyn reilu kuukausi sitten. Rahoitusta kasvuyrityksille. Kannattaa tsekata linkki ja tutustua. Ihan mielenkiintoinen idea.

    https://fundu.fi/

    Ps. Kiitos hyvästä sivutosta ja yrityskatsauksista.

    • osinkosijoittaja.com sanoo:

      Täytyy vilkaista. Tosin itse lähden todennäköisesti vain vakuudelliseen lainaukseen, koska pääomat eivät vielä anna myöten riskirahoitukseen.
      Ja kiitos kiitoksista.

  3. Pia sanoo:

    Ja taisinpa tunnistaa itseni kirjoituksesta 😉 Kokemuksesta voin sanoa että omaisuutta omaavan
    luottotietomerkintäisen on AIVAN MAHDOTON saada lainaa Suomesta. Markkinoilla toimii tasan
    tarkkaan yksi, aivan ryöstökorolla lainaava yritys. Ja enpä tosiaan ole varma markkinoiden suuruudesta,
    mutta keskustelupalstojen perusteella en ole ainoa luottotietomerkintäinen jolla olisi tarjota lainalle
    vakuus. Melkeinpä kaikissa muissa maissa, Suomea lukuunottamatta on ns. bad credit lainamarkinat,
    meiltä ne puuttuvat täysin. Innostuin kovasti kun ns. vertaisainat tulivat, kunnes selvisi että ne olikin
    suunnattu myös puhtaat luottotiedot omaaville, niinkuin kaikki muutkin ns. nopeat lainat. Mielestäni
    olisi hyvä jos nämä vertaislainasivustot hyväksyisivät myös luottotietomerkintäisten hakemuksia, jokainen
    sijoittajahan voisi sitten itse punnita riskin, eli lähteekö lainaamaan merkintäiselle vakuutta vastaan
    tai ei.

    • osinkosijoittaja.com sanoo:

      Kirjoitusten mahdolliset yhteensattumat todellisten ihmisten kanssa ovat täysin sattumanvaraisia. 🙂 Nuo vertaislainauspalvelut ovat kyllä aika erikoisia palveluita juuri tuon luottotietovaatimuksen suhteen. Luottotiedot ja maksuvalmiuden omaavat saavat kuitenkin pankeilta tai muilta vakiintuneilta rahoituslaitoksilta kulutusluottoja 7-15% korolla.

      Oman käsitykseni mukaan vertaislainapalvelut ovat niitä varten, joilla talous on juuri kaatumassa. Eli luottotiedot eivät ehkä ole vielä menneet, mutta talous on sen verran huonolla tolalla, etteivät pankit enää lähde rahoittamaan. Itse en näihin lähde mukaan sijoittajaksi.

      Vakuudellisessa vertaislainauksessa taas tulee sen pantin siirtämisten ja säilyttämisten kustannukset. Ja lisäksi toki mahdollinen perintä ja pantin lunastusprosessi on suhteellisen pitkä ja vaivalloinen. Vertaislainauksessa tästä pitäisi huolehtia sen palvelun tarjoavan firman. Epäilen vähän, että kustannukset tästä nousee pienten lainojen kohdalla turhan suuriksi ja varsinaisille sijoittajille jää vähän liian pieni tuotto.

  4. Pia sanoo:

    En tokikaan mene vannomaan että luottotietomerkintäisille lainaaminen olisi kannattavaa,
    Suomen mittakaavassa, suuremmassa maailmassa kylläkin. Totean vain että tällaisille laina-
    markkinoille olisi kysyntää. Ja tuossahan tuli taas tuo yksi ongelma esille, eli lainaajat kokevat
    saavansa liian vähän hyötyä pienistä lainoista, mutta suurempia lainoja eivät kuitenkaan ole
    valmiita antamaan, suuren riskin takia. Tai oma kokemukseni on, että Suomessa EI ole yksityisiä
    lainaajia lainkaan, vain noita ulkolaisia huijareita ja sairaalla mielellä varustettuja, toisten ahdingosta
    kicksejä saavia keskustelupalstalaisia. Eniten ovat itseä ärsyttäneet nettisivustot joilla annetaan
    ”vinkkejä” luottotiedottomille, malliin ”kun kovasti yrität, voit lainan löytää” 😉 Ja samaan syssyyn
    varoitellaan yksityisen lainaamisen vaaroista, ikäänkuin sellaista olisi olemassa;) Samoin olen infonnut
    luottofirmoja sivustoista jotka mainostavat heidän palvelujaan ”lainaa myös luottotiedottomalle” otsikon
    alla. Prosessin aikana on itsetunto ollut koetuksella monen monta kertaa, olenhan merkintöineni
    rikollinen, huijari, ja ties mitä. Onneksi itse kuitenkin tiedän kuka ja mikä olen, valitettavasti toki
    myös virheineni, mutten kuitenkaan sellainen kuin keskustelupalstoilla minun kerrotaan olevan 😉

  5. Tarja sanoo:

    Ei sitä lainaa todellakaan mistään saa paitsi vippipojilta hirveetä korkoa vastaan. Itselläni 6000 euron tarve ja omaisutta myynnissä 175 000 eurolla, mutta asuntokauppa ei kulje aina. Pankki nauraa ulos.

    • Pankit suhtautuvat lainanantoon todella varovaisesti tällähetkellä. Jos tuo asunto on jo lainanvakuutena, niin sitten pankki voi juurikin ajatella, että koska asuntokauppa on hiljentynyt, niin lainoja ei anneta lisää samoihin asuntoihin (vaikka sitä lainaa olisikin jo maksettu jonkunmatkaa).

      Jos taas asunto ei ole lainanvakuutena, niin sitten varmaankin luottomerkinnät ja/tai maksuvara on pankin mielestä esteenä.

  6. katariian sanoo:

    Hei!
    Jos olet rahoissasi, meitä kiinnostaisi edes pienikin summa lainaa! Jonkin pantinkin varmana keksi sinne ja sopivan koron tälle. Ota yhteyttä jos kiinnostaa tai tiedät jonkun yksityisen lainaajan joka auttaisi saamaan erääntyneet laskut kuntoon ja mahdollisesti lainaamaan alku pää omaa yritystoimintaa varten, jonka voi aloittaa pienellä sijoitus summalla!

Vastaa

Sähköpostiosoitettasi ei julkaista. Pakolliset kentät on merkitty *